Pożyczki

Kredyt i pożyczka to pojęcia, często używane zamiennie, nie są jednak tożsame, a ich skutki prawne mogą znacząco się różnić. Istota kredytu i pożyczki to zaciągnięcie długu. Istnieje jednak między nimi kilka ważnych różnic, o których warto wspomnieć. Art. 720 Kodeksu cywilnego mówi nam, że przez umowę pożyczki, dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. Tak więc pożyczkę może udzielić każdy bank jak i firma pozabankowa lub osoba fizyczna. Pożyczek pozabankowe, są bardzo popularne, decyduje o tym głównie mała ilość formalności, szybka decyzja oraz praktycznie natychmiastowa dostępność środków dla pożyczkobiorcy. Dodatkową zaleta jest to, że są to zwykle pożyczki bez zabezpieczeń ani poręczycieli. Zgodnie z art. 69 Prawa bankowego Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie. Do umowy kredytu wlicza się między innymi: kwota kredytu, zasady i termin spłaty kredytu, wysokość oprocentowania oraz warunki zmiany oprocentowania, wysokość prowizji. Ważne jest aby określony został cel kredytu. Różnice te są bardzo wyraźne, w przypadku kredytu bankowego umowa to dokument sporządzany na piśmie, zawierający zawierający wyżej wymienione elementy. Natomiast pożyczka zawiera zarówno cel, jak i termin spłaty, które mogą pozostać nieokreślone. Różnicą jest także spora dowolność w kwestii naliczania odsetek. Zasady, na jakich można otrzymać pożyczkę, są dość luźne.  Pieniądze udzielone na pożyczkę mogą zostać wydane w dowolny sposób, dla niskich kwot nie jest konieczne podpisywanie umowy. W takim wypadku obowiązują zasady, które ustalą między sobą pożyczkodawca i pożyczkobiorca. W przypadku większych kwot zaleca się jednak spisanie umowy, która w razie sporów stanowią podstawę do rozstrzygnięć prawnych. Bank może sprawdzić czy pieniądze, które nam przekazał zostały odpowiednio wykorzystane. Pamiętajmy, że aby wziąć kredyt musimy przejść przez proces weryfikacji zdolności kredytowej wymaga to dokumentów oraz sporo straconego czasu. Charakterystyczną cechą dla pożyczek pozabankowych, jest prędkość ich udzielania oraz stosunkowo krótki termin spłaty zobowiązania. Udzielenie pożyczki oparte jest o dużo prostsze zasady. Na przykład do kwoty 500 zł nie wymaga formy pisemnej, aby wziąć pożyczkę pozabankową nie musimy nawet wychodzić z domu, nie potrzebujemy zaświadczeń o dochodach czy umowy o pracę. Podsumowując kredyt może nam udzielić tylko i wyłącznie bank, na ściśle określonej umowie, regulacją prawną jest prawo bankowe, a umowa jest w formie pisemnej z wymienionym terminem zwrotu i kosztami. Pożyczka natomiast udzielana jest przez instytucję lub osobę fizyczną o ile dysponuje odpowiednimi środkami. Dodatkowo nasza gotówka jest przeznaczona na dowolne cele, reguluje ja kodeks cywilny. Umowa może mieć dowolną formę, jednak ze względów dowodowych w przypadku kwoty powyżej 500 zł powinno się zawrzeć umowę pisemną.

 Wady chwilówek

Stosunkowo niskie kwoty. Wprawdzie z każdym rokiem obserwujemy „podwyżki” maksymalnych kwot chwilówek, ale wciąż nie ma co liczyć na kilkunastotysięczne pożyczki na bardziej „szczytne” cele. Nowi klienci zazwyczaj łapią się na widełki 1 000 – 2 000 zł, a stali klienci, którzy skutecznie spłacili kilka chwilówek, kwalifikują się na kwoty o parę tysięcy wyższe.

Krótkie terminy spłaty. Problemem wielu klientów z pewnością są krótkie terminy spłaty. Jeśli chodzi o tradycyjne chwilówki, to aktualny rekordzista oferuje pożyczkę na 61 dni, a najczęściej jest to 30 dni. Coraz więcej firm oferuje również pożyczki na raty. Mają one wyższe limity zarówno kwotowe, jak i terminowe – udzielane są nawet na kilkanaście miesięcy. W ten sposób rynek pozabankowy oferuje produkty, o które jeszcze kilka lat temu można było ubiegać się tylko w bankach lub w innych instytucjach.

Szybka spłata, brak rat. Często wymienianą wadą jest również konieczność szybkiej i całościowej spłaty zadłużenia. Niektórzy uważają tę cechę chwilówek za zaletę, jednak wielu klientów parabanków jest innego zdania. Jednorazowa spłata zaciągniętej pożyczki wraz z odsetkami bywa niekiedy trudna do wykonania.

Cena. Tak jak wielkim plusem są darmowe chwilówki, tak ceny tych płatnych są już minusem. Wprawdzie ustawa antylichwiarska narzuca maksymalną wartość kosztów, jednak wciąż są one znacznie wyższe niż w bankach. Problem narasta w sytuacji kłopotów z terminowym uregulowaniem spłaty – koszty przedłużenia czy pożyczki refinansującej również nie są małe. Dlatego tak ważne jest, aby odpowiedzialnie zaciągać chwilówki.

Wszystko to, co w przypadku chwilówki przez Internet może być zaletą, bywa także wadą. Zależy to od tego, czy odpowiedzialnie podejdziemy do tematu pożyczania pieniędzy. Brak weryfikowania klientów w Biurze Informacji Kredytowej sprawia, że jedna osoba może zaciągnąć wiele chwilówek online, po czym zwyczajnie nie jest w stanie ich spłacać. Jest to początek fali zadłużenia, a na końcu tej drogi stoi… komornik.

Decydując się na wzięcie szybkiej pożyczki decydujmy się jedynie na współpracę z renomowanymi firmami. Nie podpisujmy umów, które są dla nas niejasne. Zawsze musimy wiedzieć ile i kiedy jesteśmy zobowiązani spłacić. Każda oferta powinna nam być przedstawiona na piśmie lub drogą mailową. Nigdy nie bierz pożyczki na spłatę innego długu jeśli nawet tylko podejrzewasz, że możesz nie dać rady jej spłacić.

 Zalety chwilówek

Szybkość. Niezaprzeczalną zaletą chwilówek, jest możliwość szybkiego zdobycia pieniędzy. Ze strony klienta wymagane jest minimum formalności – wystarczy poprawnie wypełnić formularz online. Niektóre firmy proszą też o skany dowodu osobistego czy wyciągi z konta. Gotówka może znaleźć się na koncie bankowym nawet w 15 minut od momentu złożenia wniosku, co w niektórych sytuacjach życiowych może być na wagę złota.

Darmowe pożyczki. Pozyczkolista.pl podaje, iż kolejny wielki plus, to bezpłatne chwilówki dla nowych klientów. Ofertę taką w tej chwili ma niespełna 30 pożyczkodawców, co może stanowić bazę dla kilkuletnich darmowych zastrzyków gotówki. Jest to promocja, mająca zachęcić pożyczkobiorców do skorzystania z usług firmy. Polega to na tym, że zwraca się jedynie pożyczony kapitał – zero odsetek, zero prowizji. Jest jednak jeden warunek: należy oddać pieniądze w terminie. W razie spóźnienia naliczane są już opłaty.

Dostępność online. To kolejne duże udogodnienie. Brak konieczności udawania się do jakiejkolwiek placówki czy stania w kolejce. Cały proces odbywa się przez Internet bądź mobilnie. Chwilówkę można zaciągnąć w zasadzie z dowolnego miejsca. Wystarczy dostęp do sieci.

Weryfikacja. Dla niektórych może być to wada, ale obiektywnie jest to raczej zaleta. Wbrew obiegowej opinii wiele firm pożyczkowych respektuje zasadę odpowiedzialnego pożyczania i przeprowadza analizę zdolności kredytowej klienta. Pożyczkodawcy zazwyczaj kontrolują klientów w kilku Biurach Informacji Gospodarczych, czyli InfoMonitor, KRD, ERIF oraz KBIG. Do tego coraz częściej nawiązywana jest współpraca także między z Biurem Informacji Kredytowej. Firmy pożyczkowe korzystają ze wspólnej platformy Credit Check, gdzie wspólnie tworzą bazę pożyczkobiorców. Dodając do tego weryfikację tożsamości i kryteria dochodowe, otrzymujemy naprawdę solidną machinę weryfikacyjną.

Dla prawie każdego. Chwilówka jest proponowana wszystkim, ale tylko osoby spełniające pewne warunki mają szansę na pieniądze. Większość firm proponuje pożyczkę od 18 lat, ale górna granica zawsze jest różna. Mogą się o nią ubiegać również ci, którzy nie mają zarobków, nie posiadają zdolności kredytowej i przede wszystkim osoby, które wyjątkowo pilnie potrzebują gotówki. Wszystkie formalności załatwią bez wychodzenia z domu, bo odbywają się przez internet, wygodnie i sprawnie. To także pieniądze dla osób, które stać na szybką spłatę danego zadłużenia. W związku z tym jeżeli ktoś nie przewiduje przypływu gotówki, nie powinien decydować się na chwilówkę.

W Internecie możemy znaleźć mnóstwo ofert szybkich chwilówek, które mają pomóc nam załatać dziurę w budżecie, czy zrealizować najpilniejsze potrzeby. Wiele osób wciąż podchodzi nieufnie do ofert pożyczkowych. Pożyczki chwilówki zyskują sobie coraz większą popularność, a dzieje się tak przede wszystkim dlatego, że stanowią one szybką pomoc finansową, gdy tylko zabraknie nam gotówki.

Chwilówka to najprościej mówiąc krótkoterminowa pożyczka gotówkowa, którą można uzyskać bez zbędnych formalności. Takich pożyczek najczęściej udzielają firmy prywatne np. spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Są to także zagraniczne grupy finansowe, które prowadzą podobną działalność na rynkach zachodnich. Zdecydowana większość tego typu pożyczkodawców skupia się na dystrybucji pożyczek przez internet, ograniczając tym samym kontakt z klientem do minimum.

Pożyczki chwilówki nie wymagają żadnych zabezpieczeń ani poręczycieli, a pieniądze pozyskane w ten sposób można przeznaczyć na dowolny cel, tak wynika z danych e-pozyczkipozabankowe.pl. Okres spłaty takiej mikropożyczki zwykle nie przekracza miesiąca. Oczywiście można go przedłużyć jednak to wiąże się z dodatkowymi kosztami, które w większości przypadków i tak już są niemałe. Minimalna kwota pożyczki wynosi 50 zł, a maksymalna może sięgać nawet 4000 zł - to spora suma biorąc pod uwagę krótki okres spłaty na jaki udzielane są tego typu pożyczki.

Każda osoba zgłaszająca się po chwilówkę ma szansę ją otrzymać. Pieniądze można dostać w ciągu godziny, do ręki albo na wskazany rachunek bankowy. Najczęściej wystarczy jeden telefon.

Chwilówki przeznaczone są zarówno dla osób z nie najlepszą historią kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej), którym każdy bank odmówiłby udzielenia jakiejkolwiek pożyczki, jak również dla osób szukających błyskawicznego zastrzyku gotówki. Pożyczki pozabankowe to także rozwiązanie dla klientów pracujących na umowach cywilnoprawnych (umowa-zlecenie, umowa o dzieło), którzy są praktycznie pozbawieni możliwości uzyskania kredytu w banku.

Osoba która chce się zdecydować na chwilówkę, powinna poważnie się zastanowić czy zrobić to w niedalekiej placówce czy online. Okazuje się, że gdy wybierzesz się do kilku placówek oferujących niskie pożyczki, firmy mogą sobie naliczyć sporą prowizję.

Natomiast już na pierwszy rzut oka widać, że lepszą opcją jest pożyczanie pieniędzy online. Tym bardziej jeśli jesteś osobą, która po raz pierwszy decyduje się na chwilówkę, wiele firm jest w stanie udzielić pierwszej pożyczki od 100 do 2000zł całkowicie za darmo. Oferty różnią się wysokością pożyczki jak i terminem spłaty oraz kosztami dodatkowymi, zatem warto przeanalizować porównanie darmowych chwilówek.

Warunkiem pożyczki za 0 złotych jest to, że musisz koniecznie w terminie spłacić całą pożyczoną kwotę. Dlatego należy pożyczać tyle ile rzeczywiście potrzebujesz i pod warunkiem że będziesz mieć możliwość w terminie ja spłacić. Jeśli nie dotrzymasz terminu możesz zostać obciążony dodatkowymi opłatami takimi jak:

- karne odsetki, które często wynoszą czterokrotną wartość stopy lombardowej NBP,

- płatne monity wysyłane w zależności od umowy do klientów i mogące kosztować nawet kilkadziesiąt złotych w skali miesiąca,

- inne opłaty ujęte w umowie.

Podsumowanie:

Bardzo ważna w tej branży jest odpowiedzialność. Zarówno ze strony pożyczkodawców, jak i klientów. Właściwie i mądrze zaciągane pożyczki, stanowią bardzo ciekawą alternatywę dla bankowych odpowiedników. W pewnych sytuacjach mogą przysłowiowo uratować życie. Darmowe chwilówki dla nowych klientów są fantastyczną promocją, o ile oczywiście wykażemy się rozsądkiem. Dobrą informacją jest zainteresowanie rządu tym sektorem i wprowadzanie regulacji ochrony klientów. Na rynku znajduje się jednak tylu solidnych i wiarygodnych pożyczkodawców, że spokojnie można się uchronić przed oszustami. Wystarczy chociażby poczytać recenzje czy zapoznać się z rankingami na specjalistycznych portalach. I nade wszystko odpowiedzialnie pożyczać.